Dass private Altersvorsorge sinnvoll ist, steht außer Frage. Denn für einen sorgenfreien Ruhestand ist die gesetzliche Rente meist zu niedrig. Doch welche private Altersvorsorge für Sie persönlich sinnvoll ist, hängt ganz von Ihnen ab. Etwa von Ihrer beruflichen Situation, Ihrem Alter und Ihren Vorstellungen:

Möchten Sie mit möglichst geringem Risiko Vermögen aufbauen? Oder nehmen Sie ein höheres Risiko in Kauf, um mehr Rendite erzielen zu können? Gibt es Dinge, die Ihnen besonders wichtig sind, z. B. Steuervorteile, Flexibilität oder Nachhaltigkeit? Je nachdem, wie Sie diese Fragen beantworten, eignen sich andere Arten der privaten Altersvorsorge für Sie. Natürlich können Sie auch mehrere Vorsorgearten kombinieren. Diese Möglichkeiten gibt es u. a.:

• Betriebliche Altersvorsorge
• Riester-Rente
• Basis-Rente (Rürup-Rente)
• Private Rentenversicherung
• Kapitallebensversicherung
• Geldanlage in Wertpapieren bzw. Fonds
• Investition in Wohneigentum

Weitere wichtige Absicherungen

Ein Schicksalsschlag z. B. kann auch junge Menschen aus der Bahn werfen. Sichern Sie sich daher nicht nur fürs Alter ab, sondern denken Sie auch an diese Versicherungen:

• Eine Unfallversicherung leistet finanzielle und praktische Hilfe.
• Eine Pflegezusatzversicherung ermöglicht Ihnen maximale Eigenständigkeit bei Pflegebedürftigkeit.
• Mit einer Risikolebensversicherung sichern Sie den Lebensstandard Ihrer Familie ab für den Fall, dass Sie sterben.
• Mit einer Sterbevorsorge stellen Sie sicher, dass Ihre Angehörigen Ihnen einen würdevollen Abschied ganz nach Ihren Vorstellungen bereiten können.

Ihre gesetzliche Rente reicht voraussichtlich nicht aus. Denn Arbeitnehmer erfahren generell eine sogenannte Rentenlücke. Erst recht diejenigen, die nicht ununterbrochen in Vollzeit berufstätig waren. Haben Sie z. B. Elternzeit genommen, phasenweise in Teilzeit gearbeitet oder waren arbeitslos, erhalten Sie eine noch niedrigere gesetzliche Rente als andere. Und haben damit eine noch größere Rentenlücke. Das bedeutet, zwischen Ihrem Gehalt und der zu erwartenden Rente besteht eine erhebliche Differenz. Oft beträgt die gesetzliche Rente nur etwa die Hälfte des letzten Gehalts.

Um diese Rentenlücke auszugleichen, brauchen Sie z. B. eine freiwillige, private Rentenversicherung. Denn nur mit zusätzlicher privater Altersvorsorge können Sie als Rentner Ihren gewohnten Lebensstandard halten.

Selbstständige haben später gar keinen Anspruch auf gesetzliche Rente. Daher ist freiwillige Altersvorsorge auch für sie unerlässlich: Eine private Rentenversicherung bringt Selbstständigen garantierte Einkünfte im Ruhestand.

Eine private Rentenversicherung lohnt sich für jeden. Aber besonders, wenn es noch viele Jahre bis zur Rente dauert. Im Idealfall beginnen Sie in jungen Jahren und zahlen jahrzehntelang geringe monatliche Beiträge in die Versicherung ein. Der Zinseszinseffekt sorgt dafür, dass daraus eine ordentliche Rente entsteht.

Tipp: Schließen Sie doch eine private Rentenversicherung für Ihr Kind ab. Auch wenn Sie monatlich nicht viel einzahlen, entsteht daraus mit der Zeit ein dickes finanzielles Polster für Ihre Tochter oder Ihren Sohn.

Übrigens: Auch in höherem Alter kann es sich noch lohnen, eine freiwillige Rentenversicherung abzuschließen. Allerdings zahlen Sie dann entweder höhere Beiträge oder begnügen sich mit einer geringeren Rentenzahlung. Sollten Sie allerdings einen größeren Geldbetrag zur Verfügung haben, bietet sich die ERGO Rente Chance Select oder die ERGO Sofort-Rente an.

Wie viel Sie in Ihre private Rentenversicherung einzahlen, hängt davon ab, wie viel Sie monatlich für die Altersvorsorge aufbringen können. Bei den meisten privaten Rentenversicherungen von ERGO reichen 25 € im Monat. Natürlich können Sie auch mehr einzahlen, wenn es Ihnen möglich ist. Mit mindestens 250 € monatlich (bzw. einem Einmalbeitrag von mindestens 50.000 €) können Sie z. B. in die exklusive ERGO Rente Chance Select investieren. Damit haben Sie die Chance, eine noch höhere Rendite zu erzielen. Später sind im Übrigen Zuzahlungen und Beitragsanpassungen möglich.

Die Höhe Ihrer Einzahlungen ist auch davon abhängig, wie viel Geld Sie später als private Zusatzrente bekommen wollen. Dazu müssen Sie Ihre Rentenlücke ermitteln.

Rechnen Sie zunächst aus, wie viel gesetzliche Rente Ihnen später zusteht. Dabei hilft Ihnen der Rentenrechner von ERGO. Ziehen Sie anschließend diesen Betrag von Ihrem Gehalt ab. Dann sehen Sie, wie viel Geld Ihnen später fehlen wird.

Tipp: Kontaktieren Sie Ihren ERGO Berater. Er hilft Ihnen bei der Berechnung und findet die beste private Rentenversicherung für Sie.

Rechtsgrundlage der gesetzlichen Rentenversicherung sind:

• 1. Buch Sozialgesetzbuch (SGB I § 19 ff.)
• 6. Buch Sozialgesetzbuch (SGB VI)
• Gesetz über die Alterssicherung für Landwirte (ALG)

Für die private Rentenversicherung gelten andere Rechtsgrundlagen:

• Regelungen des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB)
• Versicherungsvertragsgesetz (VVG)
• Allgemeine Versicherungsbedingungen (AVB)
• Versicherungsbedingungen des jeweiligen Versicherungsunternehmens
• Tarifbestimmungen des Versicherungsunternehmens

Eine private Rente ist Bestandteil der privaten Altersvorsorge: Auch Sie können Ihre gesetzliche Rente mit einer freiwilligen privaten Rente ergänzen. So stellen Sie sicher, dass Sie im Ruhestand finanziell keine großen Abstriche machen müssen.

Tipp: Ihnen ist das Thema Nachhaltigkeit in allen Lebensbereichen wichtig? Das passt auch hervorragend zum Thema Altersvorsorge. Sehen Sie sich doch mal die ERGO Eco-Rente Chance an.

Vereinfacht gesagt funktionieren private Renten so: Während Ihres Berufslebens zahlen Sie monatlich Beiträge ein. Der Versicherer legt diese an, z. B. möglichst sicher in Sicherungsvermögen. Oder renditeorientiert in Fonds. Auch Mischformen sind möglich. Wenn Sie im Ruhestand sind, bekommen Sie monatliche Zahlungen vom Versicherungsunternehmen. Und zwar lebenslang.

Allerdings gibt es unterschiedliche Formen privater Renten. Bei Sofortrenten z. B. zahlen Sie statt monatlichen Beiträgen einen Einmalbeitrag ein. Daraus bekommen Sie dann monatliche Rentenzahlungen.

Auch das Gegenteil ist möglich, so wie bei der ERGO Rente Balance, Index, Chance, Eco-Rente Chance und Chance Select. Diese privaten Rentenversicherungen von ERGO bieten Ihnen flexible Entnahmemöglichkeiten in Form eines Kapitalwahlrechts. Dabei bekommen Sie statt monatlicher Zahlungen einen Teil Ihres Guthabens als Einmalzahlung. Oder gleich das komplette Guthaben – ganz nach Bedarf.

Private Rentenversicherung mit Zusatzversicherungen kombinieren

Ihre private Rentenversicherung von ERGO können Sie – abhängig vom jeweiligen Produkt – mit verschiedenen Zusatzversicherungen kombinieren. Auf diese Weise sichern Sie z. B. sich selbst zusätzlich zur Altersvorsorge gegen Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit ab. Oder Sie sichern Ihre Familie ab für den Fall, dass Sie sterben.

• Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (mit Gesundheitsfragen)
  Wenn Sie als versicherte Person zu mindestens 50 % berufsunfähig sind, gilt: ERGO übernimmt Ihre Beitragszahlung in die Rentenversicherung und Sie erhalten eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente. Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung können Sie entweder direkt beim Vertragsabschluss vereinbaren oder danach.
  
  Tipp: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie auch einzeln abschließen, also ohne Rentenversicherung.

• Erwerbsunfähigkeitszusatzversicherung (mit Gesundheitsfragen)
  Wenn Sie als versicherte Person erwerbsunfähig sind, gilt: ERGO übernimmt Ihre Beitragszahlung zur Rentenversicherung und Sie erhalten eine monatliche Erwerbsunfähigkeitsrente. Die Erwerbsunfähigkeitszusatzversicherung können Sie mit der privaten Rentenversicherung zusammen abschließen. Oder zu einem späteren Zeitpunkt.

• Hinterbliebenenabsicherung
  In der privaten Rentenversicherung können Sie eine Todesfallleistung vereinbaren. Wenn Sie als versicherte Person sterben, zahlt ERGO diese an den Bezugsberechtigten aus.

Bei ERGO kostet die private Rentenversicherung so viel, wie Sie möchten. Das bedeutet: Sie selbst entscheiden, wie viel Sie monatlich für diese freiwillige Altersvorsorge aufwenden. Schon mit geringen Kosten ab 25 € monatlich sorgen Sie bei ERGO sinnvoll vor.

Ja, das ist möglich. Die private Rentenversicherung von ERGO z. B. enthält ein Kapitalwahlrecht. Das bedeutet, bei der ERGO Rente Balance, Index, Chance, Eco-Rente Chance und Chance Select haben Sie die Wahl:

• In der Rentenphase können Sie sich Ihr ganzes Guthaben auf einmal ausbezahlen lassen.
• Alternativ kann ein Teil in einer Summe auf einmal und der Rest in monatlichen Beträgen ausbezahlt werden.
• Natürlich können Sie auch alles in Form monatlicher Rentenzahlungen bekommen. Ganz wie Sie möchten.
• Anstelle einer Kapitalabfindung ist auch die Übertragung der Fondsanteile auf Ihr privates Wertpapierdepot möglich (Naturaloption).

Bei einer Scheidung ist es für gewöhnlich so: Das Vermögen wird im Rahmen des Zugewinnausgleichs aufgeteilt, die Rentenansprüche im Rahmen des Versorgungsausgleichs. Und zwar sowohl die Ansprüche auf die gesetzliche Rente als auch die aus einer privaten Altersvorsorge.

Für private Rentenversicherungen wie die ERGO Rente Balance, Index, Chance, Eco-Rente Chance und Chance Select bedeutet das: Solange monatliche Auszahlungen vorgesehen sind, ist die private Rente Bestandteil des Versorgungsausgleichs. Haben Sie bereits Ihr Kapitalwahlrecht genutzt und sich auf die Einmalzahlung festgelegt, wird Ihre private Rentenversicherung im Zugewinnausgleich aufgeteilt.

Wer arbeitslos wird, versucht natürlich, sich einzuschränken und seine Ausgaben zu senken. Aber eines sollten Sie bei Arbeitslosigkeit auf keinen Fall tun: Ihre private Rentenversicherung kündigen. Denn als Arbeitsloser zahlen Sie nicht in die gesetzliche Rentenkasse ein und bekommen daher später weniger Rente vom Staat. Fällt dann auch noch Ihre private Rente geringer aus als geplant, müssen Sie sich im Ruhestand stark einschränken.

Bei ERGO brauchen Sie sich keine Sorgen zu machen, was bei Arbeitslosigkeit mit Ihrer privaten Rentenversicherung passiert. Denn sollten Sie arbeitslos werden, können Sie bei der ERGO Rente Balance, Index, Chance, Eco-Rente Chance und Chance Select vorübergehend Ihre Beitragszahlungen einstellen. Ihre private Rentenversicherung wird damit beitragsfrei gestellt, also quasi eingefroren. Wenn Sie wieder arbeiten, zahlen Sie wieder in die private Rente ein.

Übrigens: Sollten Sie im neuen Job weniger verdienen als zuvor, können Sie bei ERGO Ihre Beiträge auch reduzieren.

Die privaten Rentenversicherungen von ERGO dienen nicht nur Ihrer eigenen Altersvorsorge: Wenn Sie sterben, sind Ihre Einzahlungen in die freiwillige Rentenversicherung nicht verloren. Vielmehr erhalten bei ERGO Ihre Hinterbliebenen nach Ihrem Tod eine Auszahlung aus der privaten Rente:

• ERGO Rente Balance: Sterben Sie als versicherte Person vor dem Rentenbeginn, zahlt ERGO Ihren Hinterbliebenen das Fondsguthaben aus.

• ERGO Rente Index: Mit 2 Zusatzversicherungen können Sie Ihre Angehörigen absichern: mit der Hinterbliebenenrenten-Zusatzversicherung vor Beginn der Verfügungsphase oder mit der Hinterbliebenenrenten-Zusatzversicherung nach Rentenbeginn.

• ERGO Rente Chance, ERGO Eco-Rente Chance und ERGO Rente Chance Select: Sollten Sie vor Beginn der Rente sterben, bekommen Ihre Hinterbliebenen das Fondsguthaben als Hinterbliebenenrente. Haben Sie eine feste Todesfallleistung von bis zu 50.000 € vereinbart (maximal 200 % der Beitragssumme der Altersrentenversicherung), erhalten sie das Fondsguthaben oder die Todesfallleistung – je nachdem, was höher ist. Ausnahme: Bei Tod in den ersten 3 Jahren nach Abschluss der Versicherung zahlt ERGO nur das Fondsguthaben aus. Außer, Sie sterben bei einem Unfall. Übrigens: Um die Todesfallleistung abzuschließen, ist keine Gesundheitsprüfung nötig.

In der Ansparphase sind i. d. R. alle Erträge aus den privaten Rentenversicherungen von ERGO für Sie steuerfrei. Auch für Kursgewinne aus einem Fondswechsel fällt bei der ERGO Rente Balance, Index, Chance, Eco-Rente Chance und Chance Select keine Abgeltungsteuer an. Damit werden diese Erträge aus Ihrer Altersvorsorge in der Ansparphase auch nicht auf Ihren Sparerpauschbetrag angerechnet. Das bedeutet, sie können diesen während der Ansparphase für andere Geldanlagen nutzen.

Dividenden und Zinserträge aus den privaten Rentenversicherungen von ERGO müssen Sie in der Ansparphase nicht versteuern. Während der Rentenphase gilt:

Bei monatlicher Auszahlung: Nur ein geringer Anteil der Rente wird besteuert, der sogenannte Ertragsanteil. Dessen Höhe hängt von Ihrem Alter bei Rentenbeginn ab. Wenn die Rentenzahlung z. B. mit 67 Jahren beginnt, sind es nur 17 % der Rente. Sind Sie älter, ist der zu versteuernde Anteil sogar noch geringer. Darauf zahlen Sie Ihren persönlichen Steuersatz. Dieser ist im Rentenalter normalerweise deutlich niedriger als während des Erwerbslebens.

Bei Kapitalauszahlung: Die Hälfte des Ertrags aus Ihrer privaten Rentenversicherung ist steuerfrei. Die andere Hälfte versteuern Sie mit Ihrem persönlichen Steuersatz. Vorausgesetzt, die Auszahlung erfolgt ab dem vollendeten 62. Lebensjahr und die Ansparzeit betrug mindestens 12 Jahre. Sonst muss der Ertrag mit 25 % Abgeltungsteuer zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer versteuert werden.

Gut zu wissen: Seit 2018 gilt für fondsgebundene Rentenversicherungen: Investmentfonds müssen 15 % Körperschaftssteuern auf inländische Dividendenerträge und Immobilienerträge abführen. Dadurch können sich die laufenden Erträge deutscher Aktienfonds, Mischfonds und Immobilienfonds etwas verringern. Als Ausgleich für die Besteuerung in der Ansparphase sind bei einmaliger Kapitalauszahlung 15 % des steuerpflichtigen Ertrags steuerfrei. Vorausgesetzt, dieser stammt aus Investmenterträgen eines Publikumsfonds ab 2018.

Von der Steuer absetzen können Sie Ihre private Rentenversicherung nur, wenn Sie vor 2005 den Vertrag abgeschlossen und mit den Einzahlungen begonnen haben. Bei jüngeren Verträge sind die Beiträge nicht steuerlich absetzbar.

Tipp: Als Gutverdiener senken Sie mit der ERGO Basis-Rente (Rürup-Rente) Ihre Steuerlast deutlich.

Sie zahlen seit mindestens 2005 Beiträge für eine private Rentenversicherung? Dann können Sie diese als sonstige Vorsorgeaufwendungen in der Steuererklärung angeben.

Achtung: Die Rentenversicherungsbeiträge einzutragen hat möglicherweise nicht den erhofften Effekt. Denn steuerlich geltend machen können Sie i. d. R. nur maximal 1.900 € (Selbstständige: 2.800 €). Diese Grenze erreichen die meisten schon mit Ihren Beiträgen zur Kranken- und Pflegeversicherung. In diesem Fall wirkt es sich steuerlich nicht aus, wenn Sie auch die private Rentenversicherung in die Steuererklärung eintragen.